Si está pensando en comprar una casa o un apartamento pronto, probablemente sepa que las tasas de interés están subiendo. A medida que revisa sus informes crediticios y resuelve asuntos pendientes para fortalecer su puntaje crediticio, hay otros factores importantes que debe tener en cuenta con respecto a sus finanzas. Aunque muchos creen que ahorrar para el pago inicial y tener un enganche lo hará más atractivo para los prestamistas, hay otro factor igualmente importante.
Un estudio realizado por NerdWallet sobre las solicitudes de hipotecas procesadas en el 2020 bajo la Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas mostró que los prestamistas procesaron un 10 % más de solicitudes de hipotecas que el año anterior—alrededor de 6.5 millones, en comparación con los 5.9 millones de 2019. Y si bien la proporción de solicitudes aprobadas –alrededor del 73 % – y la denegadas, al 8 %, fueron las mismas en ambos años, el aumento de solicitudes resultó en aproximadamente 58,000 denegaciones más en 2020.
¿Cuál es la principal razón por la que un prestamista rechaza una solicitud de hipoteca? En el 2019 y 2020, la encuesta de Nerdwallet reveló que la relación deuda-ingresos (DTI) era la razón más común de rechazo de una solicitud de hipoteca, representando un impresionante 32% de todos los rechazos. Un análisis más detallado reveló que el 21% de las solicitudes con una DTI del 50% al 60% fueron rechazadas, y el 85% de los solicitantes con una DTI superior al 60% fueron rechazadas.
¿Qué es el DTI? Es el porcentaje de sus ingresos que destina al pago de sus deudas. Al revisar las solicitudes de hipoteca, los prestamistas consideran cuánta deuda ya tiene el prestatario y cuánto aumentará la nueva deuda de la hipoteca. Si tiene demasiada deuda, podría tener dificultades para cumplir con todas sus obligaciones financieras mensuales.
Idealmente, las instituciones financieras y otros prestamistas no quieren que gaste más del 28% de sus ingresos mensuales totales en deudas hipotecarias, ni más del 36% en todas sus deudas mensuales recurrentes. Ese porcentaje incluye su nueva hipoteca. Quieren asegurarse de que también tenga suficiente dinero en su presupuesto para ahorrar para la jubilación, comida, gasolina y otras metas de ahorro, como financiar la universidad y las vacaciones.
Por ejemplo, si usted (o usted y su pareja) traen a casa un ingreso mensual combinado de $5,000, no querrían gastar más de $1,400 en gastos relacionados con la casa (una hipoteca, más seguro e impuestos a la propiedad) y $1,800 en deuda total, lo que equivale al umbral del 36% que los prestamistas quieren que mantenga.
Para asegurarse de que está dentro de ese rango, haga una lista de todas las deudas que paga mensualmente, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para autos, manutención infantil y pensión alimenticia. Hay otros gastos mensuales, según la inmobiliaria Redfin.com, que los prestamistas normalmente no le preguntan. Estos incluyen electricidad y otros servicios públicos, gas, comestibles, guardería, teléfono y seguros.
Si revisa la lista y se da cuenta de que su ratio de deuda a ingresos para gastos de vivienda y deudas superará con creces el 36 % mensual, hay algunas medidas que puede tomar para reducir la diferencia. Para empezar, empiece a pagar más en sus tarjetas de crédito, empezando por las que tienen las tasas de interés más altas.