Si alguien de confianza te ha ofrecido añadirte como usuario autorizado a su tarjeta de crédito, quizás te preguntes si es una buena estrategia para mejorar tu historial crediticio. En resumen: puede serlo, pero no es una decisión que deba tomarse a la ligera. A continuación, te explicamos qué sucede realmente cuando te conviertes en usuario autorizado para mejorar tu crédito y cómo decidir si es la opción adecuada para ti.
¿Qué es un usuario autorizado?
Un usuario autorizado es alguien que se agrega a la cuenta de tarjeta de crédito de otra persona. Recibes una tarjeta a tu nombre y puedes usarla para realizar compras. Sin embargo, no eres quien solicitó la tarjeta ni eres legalmente responsable de pagar la factura. Esa responsabilidad recae en el titular principal de la tarjeta.
¿Por qué convertirse en usuario autorizado?
Aquí está la parte que hace que esta estrategia sea interesante. Muchos emisores de tarjetas de crédito informan el historial completo de la cuenta a las agencias de crédito tanto para el usuario principal como para el usuario. y el usuario autorizado. Esto significa que la antigüedad de la cuenta, el historial de pagos y el límite de crédito pueden aparecer en su informe crediticio, aunque usted no haya abierto la cuenta personalmente.
Cómo puede ayudar a generar crédito
Convertirse en usuario autorizado puede mejorar su historial crediticio de varias maneras específicas:
- Antigüedad de la cuenta. Un factor que influye en tu puntaje crediticio es la antigüedad promedio de tus cuentas. Si te agregan a una tarjeta que ha estado abierta durante 10 años, ese historial puede comenzar a contar para tu perfil crediticio. Obtenga más consejos sobre Cómo mejorar la antigüedad de tu historial crediticio.
- Historial de pagos. Si el usuario principal siempre ha pagado a tiempo, ese historial también puede reflejarse en su informe. Para alguien con un historial crediticio limitado (poco historial crediticio aún), esto puede suponer una ventaja significativa.
- Utilización de crédito. La utilización del crédito indica qué porcentaje de tu crédito disponible estás utilizando en comparación con tu límite de crédito total. Si te añaden una tarjeta con un límite alto y un saldo bajo, esto puede reducir tu porcentaje de utilización general, lo cual suele ser beneficioso para tu puntuación crediticia.
Es una forma común de ayudar a alguien que recién comienza. Los padres suelen agregar a sus hijos adultos como usuarios autorizados para ayudarlos a construir un historial crediticio antes de que estén listos para obtener sus propias cuentas.
Los riesgos reales que hay que comprender
Esta estrategia conlleva riesgos para ambas partes implicadas, y es importante ser honesto al respecto antes de aceptarla.
- Si el usuario principal no realiza un pago, esto también afecta al usuario autorizado. Dado que el historial de la cuenta se registra en ambos archivos de crédito, un pago atrasado también aparecerá en tu informe, incluso si nunca usaste esa tarjeta. Podrías ver cómo baja tu puntaje crediticio por un error que no cometiste.
- Los saldos elevados perjudican a ambas partes. Si el usuario principal acumula un saldo elevado, tu índice de utilización aumenta al mismo ritmo que el suyo. Esto puede perjudicar tu puntuación, incluso si tus propios hábitos de gasto son excelentes.
- Tienes un control limitado. Como usuario autorizado, normalmente no puedes ver los detalles de la cuenta, disputar cargos ni tomar decisiones de pago. Dependes completamente de los hábitos del usuario principal.
- No todos los emisores informan sobre la actividad de los usuarios autorizados. Algunas compañías de tarjetas de crédito no reportan los datos de los usuarios autorizados a las agencias de crédito. Si ese es el caso, ser agregado no mejorará tu historial crediticio. Es recomendable verificarlo antes de recurrir a esta estrategia.
- Eliminarte a ti mismo no borra la historia instantáneamente. Si las cosas salen mal, eliminar tu nombre de la cuenta puede llevar tiempo, y el impacto en tu historial crediticio puede no desaparecer de inmediato.
Pasos prácticos que debe seguir antes de aceptar
Si estás pensando en convertirte en usuario autorizado o en pedirle a alguien que te agregue, sigue estos pasos primero.
- Confirme que el emisor informa sobre la actividad de los usuarios autorizados. Llama a la compañía de la tarjeta de crédito o consulta con el titular principal para asegurarte de que esta cuenta aparezca en tu informe crediticio. Si no aparece, esta estrategia no te servirá de nada.
- Revise el historial de pagos de la cuenta. Pregúntale al usuario principal cuánto tiempo lleva abierta la cuenta, si alguna vez ha tenido un pago atrasado y cuál es el saldo actual y el límite de crédito. Busca una cuenta con un historial extenso, pagos puntuales y baja utilización del crédito.
- Hablemos de expectativas. Mantén una conversación directa sobre si realmente usarás la tarjeta, cuánto se espera que gastes (si es que gastas algo) y quién cubrirá los gastos que realices.
- Establezca un plan de registro. Acuerden revisar la cuenta juntos cada pocos meses. Si los hábitos del usuario principal cambian, ya sea por un pago atrasado o un saldo creciente, querrán saberlo rápidamente para poder decidir si les conviene seguir usando la cuenta.
- Sepa cómo retirarse si es necesario. Pregúntale al titular principal con anticipación cómo sería darte de baja de la cuenta si la relación o el rendimiento de la misma cambian. La mayoría de las entidades emisoras permiten hacerlo con una simple llamada telefónica o una solicitud en línea.
- Sigue construyendo tu historial crediticio por tu cuenta. Ser usuario autorizado puede ser un buen comienzo, pero no debería ser tu única estrategia para mejorar tu historial crediticio. Considera combinarlo con una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo para mejorar tu crédito, de modo que tu progreso no dependa completamente de la cuenta de otra persona.
En Resumen
Convertirse en usuario autorizado puede ser muy útil para construir un buen historial crediticio, sobre todo si estás empezando y tienes a alguien con un buen historial crediticio dispuesto a agregarte. Sin embargo, es un riesgo compartido. Los hábitos del usuario principal se convierten en parte de tu historial crediticio, para bien o para mal. Antes de aceptar o de ofrecer agregar a otra persona, asegúrate de que ambas partes comprendan perfectamente lo que está en juego y tengan un plan en caso de que las cosas no salgan como se espera.