Un puntaje crediticio puede parecer un misterioso número de tres dígitos, pero tiene una influencia significativa sobre su vida financiera. Ya sea que esté solicitando un préstamo o una tarjeta de crédito, alquilando un apartamento o incluso configurando servicios públicos, su puntaje crediticio juega un papel crucial en las decisiones que toman los prestamistas, propietarios y proveedores de servicios. Mientras esperamos con ansias el comienzo de 2024, usted puede tomar ventaja en su resolución de estar mejor financieramente en el nuevo año al aprender sobre los puntajes crediticios y lo que puede hacer para generar un impacto positivo en el suyo.
¿Qué es un puntaje de crédito?
En pocas palabras, un El puntaje crediticio es como una calificación de lo bueno que eres en la administración del dinero. Es una de las Herramientas más importantes que los prestamistas y las instituciones financieras utilizan para evaluar el riesgo de prestarle dinero. Un puntaje crediticio más alto indica un historial crediticio saludable y, por lo tanto, un menor riesgo crediticio, lo que lo hace más atractivo para los acreedores potenciales. Los puntajes de crédito generalmente oscilan entre 300 y 850, siendo mejores los puntajes más altos, lo que indica que ha realizado pagos a tiempo y de manera constante para cumplir con sus obligaciones crediticias. Si bien un puntaje crediticio “bueno” varía según el prestamista y los detalles de la solicitud de préstamo, generalmente ronda los 700 o más. Una vez que su puntaje supere 760, puede esperar que le ofrezcan las mejores tarifas disponibles. Agencias de crédito refrescar puntuaciones una vez al mes, pero el momento exacto de esas actualizaciones pueden variar según una variedad de factores.
¿Cómo se calcula un puntaje crediticio?
Le sorprenderá saber que puede tener varios puntajes crediticios diferentes al mismo tiempo. Según dónde obtuvo el prestamista sus datos (de una, dos o las tres agencias de informes crediticios), el modelo de calificación crediticia que se utiliza, los propios criterios de los prestamistas para emitir crédito y el momento en que se produjo la puntuación. Un escenario hipotético para calcular un puntaje crediticio podría sopesar los siguientes factores de esta manera:
- Historial de pagos (35%): Esta es la parte más importante. Es como recibir una estrella dorada por pagar las facturas a tiempo. Si paga a tiempo, su puntuación aumenta. Si no realiza pagos, baja.
- Utilización del crédito (30%): Imagina que tienes un frasco de dinero y usas solo una pequeña cantidad. Eso es bueno para tu puntuación. Pero si usas mucho, no es tan bueno. Esto mide cuánto de su crédito disponible está utilizando.
- Duración del historial crediticio (15%): Cuanto más tiempo haya tenido crédito (como una tarjeta de crédito o un préstamo), mejor. Son como puntos de experiencia. Más experiencia significa una puntuación más alta.
- Combinación de crédito (10%): Tener diferentes tipos de crédito, como tarjetas de crédito y préstamos, puede ser como tener un equipo diverso. Es bueno para tu puntuación, pero no es necesario tenerlos todos.
- Nuevo Crédito (10%): Cada vez que solicita un nuevo crédito, como un préstamo o una tarjeta de crédito, su puntaje puede reducirse ligeramente. Demasiadas aplicaciones a la vez pueden perjudicar tu puntuación.
Los prestamistas también tendrán en cuenta otros factores, como sus ingresos, sus activos o cuánto tiempo lleva en su trabajo actual. Tenga en cuenta que un puntaje crediticio alto no es el único signo de salud financiera. Una persona que opta por utilizar efectivo o tarjetas de débito para compras importantes en lugar de solicitar préstamos probablemente tendrá un puntaje crediticio más bajo que alguien con un largo historial de múltiples deudas bien administradas, aunque sea muy responsable financieramente.
¿Por qué es importante su puntaje crediticio?
- Obtener crédito: Cuando necesita pedir dinero prestado, como para una tarjeta de crédito o un préstamo para un automóvil, los prestamistas analizan su puntaje crediticio. Si es alto, es más probable que digan que sí. Además, es posible que obtenga tasas de interés más bajas, lo que significa que pagará menos a largo plazo.
- Tasas de interés: Un buen puntaje crediticio puede significar tasas de interés más bajas en préstamos y tarjetas de crédito. Las tasas de interés más bajas le permiten ahorrar dinero, por lo que es una victoria.
- Alquilar una casa: Los propietarios suelen comprobar su puntuación crediticia cuando solicita alquilar un apartamento. Una buena puntuación puede ayudarte a conseguir el lugar que deseas.
- Recibos de servicios públicos: Algunas empresas pueden consultar su puntaje crediticio antes de decidir si necesita pagar un depósito por cosas como electricidad y agua.
- Oportunidades de trabajo: Algunos trabajos, especialmente aquellos que manejan dinero, verifican su crédito como parte del proceso de contratación. Un buen puntaje crediticio puede hacerlo más atractivo para los empleadores.
Diez consejos para mejorar su puntaje crediticio
- Pagar facturas a tiempo: Asegúrese de pagar sus facturas antes de las fechas de vencimiento. Configure recordatorios o pagos automáticos para ayudarle a mantener el rumbo.
- Administre sabiamente las tarjetas de crédito: Mantenga los saldos de sus tarjetas de crédito bajos en comparación con sus límites de crédito. Trate de utilizar menos del 30% de su crédito disponible. Paga todas las facturas de tu tarjeta de crédito siempre que puedas.
- Combine diferentes tipos de crédito: Tener diferentes tipos de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas, puede mejorar su puntaje. Abra crédito nuevo solo cuando realmente lo necesite.
- No cierre cuentas antiguas: Cuanto más tiempo haya tenido crédito, mejor. Por lo tanto, evite cerrar cuentas de tarjetas de crédito antiguas, especialmente si tienen límites de crédito altos.
- Verifique sus informes de crédito: Mire sus informes crediticios de las principales agencias de crédito para detectar errores. Puede obtener un informe gratuito de cada oficina cada año.
- Tratar con los problemas: Si tiene pagos atrasados o deudas en cobranza en su informe de crédito, trabaje para solucionarlos. Liquidar deudas en cobranzas y pedir a los acreedores que las eliminen, si es posible.
- Solicite un aumento del límite de crédito: Si ha sido bueno pagando las facturas de su tarjeta de crédito, considere solicitar un límite de crédito más alto. Puede ayudar a su puntaje crediticio.
- Tenga cuidado con nuevas consultas de crédito y demasiadas cuentas nuevas: Cada vez que solicita un nuevo crédito, deja una marca en su informe crediticio. Demasiadas calificaciones pueden afectar su puntaje, así que tenga cuidado al solicitar crédito con frecuencia. Asimismo, oAbrir muchas cuentas de crédito nuevas en poco tiempo puede preocupar a los prestamistas y reducir su puntaje. Abra cuentas nuevas sólo cuando las necesite.
- cheque Ynuestros Credirigir Rinformar en Leste Ouna vez Yoído: Dispute cualquier error que encuentre por escrito a las tres agencias de crédito. Querrá incluir el formulario de disputa de la agencia de crédito, así como cualquier documentación de respaldo, y asegúrese de conservar copias de todo lo que envíe. Puede encontrar ejemplos de cartas y más información sobre cómo presentar una disputa de crédito en este artículo de la Comisión Federal de Comercio.
- Mantente Adejar para Ssignos de Identadura Tpeso: Todo el trabajo que realiza para mejorar su puntaje crediticio podría verse frustrado por alguien que haya robado su información de identificación personal para obtener préstamos a su nombre. Revise su informe crediticio y esté atento a cualquier signo de robo de identidad para asegurarse de que su puntaje crediticio se vea afectado únicamente por su propio comportamiento financiero. Si eres a HomeFREE Checking™ titular y cree que podría ser víctima de robo de identidad, contáctenos y lo pondremos en contacto con un defensor profesional de recuperación de robo de identidad.
