PREGUNTE A UN PLANIFICADOR FINANCIERO
Sí, hay pasos que puede tomar ahora que pueden ayudar a su hijo a obtener más ayuda financiera en el futuro. Todos los programas de ayuda financiera financiados por el gobierno federal utilizan una fórmula conocida como metodología federal para determinar cuánto dinero debe contribuir una familia para los costos educativos de un niño antes de ser elegible para recibir ayuda financiera. Esta cifra se conoce como aporte familiar esperado (EFC por sus siglas en inglés). La diferencia entre su EFC y el costo de la universidad de su hijo es igual a la necesidad financiera de su hijo y la menor ayuda para la que su hijo será elegible.
Para determinar su EFC, la metodología federal considera el valor de los ingresos y activos de su familia en el año calendario dos años antes del año en que su hijo solicita ayuda financiera. En otras palabras, lo que cuenta es su información fiscal de hace dos años. Este año anterior-anterior se conoce como el año base. Por lo tanto, reducir sus ingresos y activos en el año base puede reducir su EFC y aumentar la elegibilidad de ayuda financiera de su hijo. Es importante tener en cuenta que estas estrategias no pretenden subvertir las reglas de ayuda financiera de ninguna manera. En cambio, simplemente se aprovechan de las reglas con respecto a lo que se cuenta:
Para reducir sus ingresos y activos en su año base, podría intentar:
- Aplazar las primas de empleo hasta después del 31 de diciembre
- Vender inversiones que puedan tomarse como una pérdida (si no se espera que se recuperen)
- Evite vender inversiones que generen ganancias de capital o intereses
- Evite las distribuciones de planes de pensiones e IRA
- Pagar todos los impuestos de ingresos federales y estatales adeudados durante el año base (esto reduce su efectivo disponible, un activo contable, y puede deducir los impuestos que pagó durante el año base en la solicitud de ayuda financiera)
- Utilice el efectivo disponible para reducir la deuda pendiente de los consumidores o para realizar grandes compras planificadas
Además de tomar medidas durante el año base para reducir sus ingresos y activos disponibles, puede tomar medidas varios años antes de que su hijo solicite ayuda financiera. Generalmente, tales estrategias funcionan mejor con sus activos. Específicamente, la metodología federal excluye cuatro tipos de activos de la consideración al determinar cuánto se espera que su familia contribuya a los costos universitarios. Estos activos son el valor acumulado de la vivienda (solo en una residencia principal), todos los tipos de planes de jubilación, anualidades y seguros de vida con valor en efectivo. Entonces, en igualdad de condiciones, podría considerar poner más de su efectivo en uno o más de estos vehículos porque no se cuentan para fines de ayuda financiera.
Una nota final: el hecho de que su hijo reúna los requisitos para recibir más ayuda financiera no significa necesariamente que la mayor parte de la ayuda será en forma de subvenciones y becas favorables. Es posible que su hijo simplemente termine con más préstamos que deberá pagar en una fecha futura.
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