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¿Qué Son Los Préstamos Federales Para Estudiantes?
Los préstamos federales para estudiantes son préstamos establecidos por el gobierno federal y proporcionados a estudiantes para la universidad y la escuela de posgrado.
¿Quién Puede Obtener Un Préstamo Federal Para Estudiantes?
Existen requisitos de elegibilidad para los préstamos estudiantiles federales. Si tiene alguna pregunta sobre la elegibilidad, comuníquese con la oficina de ayuda financiera de la universidad a la que su hijo planea asistir. Generalmente, los requisitos son que el estudiante debe:
- Ser ciudadano Estadounidense o no ciudadano elegible
- Estar inscrito al menos medio tiempo en una escuela elegible (prácticamente cualquier escuela que ofrezca un programa de licenciatura es elegible)
- Tener un diploma de escuela secundaria o equivalente.
- Estar progresando satisfactoriamente en el curso de estudio seleccionado
- Tener un número de Seguro Social válido
- No estar en incumplimiento de ningún otro préstamo federal para estudiantes
- No haber tomado prestado más de los límites permitidos
- Haberse registrado en el Servicio Selectivo, si es varón
- Promete usar el dinero del préstamo solo para gastos educativos
Además de estos requisitos, la mayoría de los programas federales de préstamos para estudiantes requieren que establezca una necesidad financiera. La necesidad financiera de una familia se calcula mediante el formulario de Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA por sus siglas en Ingles) que debe completar para solicitar cualquiera de los programas de préstamos federales. Esto es discutido con más detalle abajo.
¿Cómo Se Emiten Los Préstamos Federales Para Estudiantes?
Todos los préstamos estudiantiles federales deben obtenerse directamente del gobierno federal bajo el programa de Préstamo Directo William D. Ford. Esta es la razón por la que a veces se les nombra préstamos federales directos para estudiantes.
¿Cómo Se Solicitan Préstamos Federales Para Estudiantes?
Para solicitar préstamos federales para estudiantes, primero debe completar la FAFSA. Este único formulario sirve como su solicitud para todos los programas federales de ayuda para estudiantes. La mejor manera de enviar la FAFSA es en línea.
Si planea solicitar ayuda financiera estatal o universitaria, la mayoría de los programas requieren que también presente la FAFSA, junto con la solicitud estatal o universitaria específica.
¿Cuáles Son las Ventajas de los Préstamos Federales Para Estudiantes?
Tasas de interés generalmente favorables: Todos los préstamos estudiantiles federales ahora tienen tasas de interés fijas que suelen ser más bajas que los préstamos estudiantiles privados.
Amplios términos de pago: Aunque hay plazos estándar de hasta 10 años disponibles, también hay otras opciones de pago disponibles, incluyendo planes graduados, planes extendidos y los cada vez más populares planes de pago basados en los ingresos, que incluyen el pago basado en los ingresos (IBR por sus siglas en Ingles), pago de acuerdo con lo que gana (PAYE por sus siglas en Ingles) y pago revisado según sus ingresos (REPAYE por sus siglas en ingles).
Periodo de gracia: Bajo la mayoría de los programas de préstamos federales, los estudiantes no comienzan a hacer pagos de préstamos hasta seis a nueve meses después de graduarse. Esto les da tiempo para encontrar un trabajo y comenzar a obtener (y ahorrar) ingresos.
Aplazamientos y periodos de indulgencia: La mayoría de los programas de préstamos federales ofrecen aplazamientos o períodos de indulgencia cuando un estudiante no puede pagar un préstamo temporalmente. Por ejemplo, los estudiantes pueden calificar para un aplazamiento si han regresado a la escuela de posgrado al menos medio tiempo o enfrentan dificultades económicas. Un período de indulgencia es similar a un período de aplazamiento y se puede permitir si los estudiantes están desempleados y buscan empleo, sufren problemas de salud o tienen problemas personales significativos. La diferencia es que el interés no está subsidiado durante los períodos de indulgencia; es decir, sigue acumulándose y el estudiante es responsable de pagarlo.
Cancelación: Si un estudiante muere o sufre una discapacidad permanente, él o ella (o sus bienes) quedan eximidos de pagar sus préstamos federales.
Interés subvencionado: Algunos préstamos federales para estudiantes tienen intereses subsidiados. Esto significa que el gobierno paga todos los intereses que se acumulan mientras el estudiante está matriculado por lo menos medio tiempo en la escuela, durante el período de gracia y durante cualquier período de aplazamiento autorizado.
Puede tomar prestado de varios programas: Es posible pedir prestado de más de un programa de préstamos estudiantiles siempre que el estudiante cumpla con todos los requisitos de elegibilidad.
El interés es deducible de impuestos en algunas circunstancias: El interés pagado en un préstamo educativo calificado puede ser deducible de impuestos, suponiendo que se cumplan los límites de ingresos y otros requisitos. Un préstamo educativo calificado es cualquier deuda contraída para pagar los gastos de educación (matrícula, tarifas, alojamiento y comida) en una institución educativa elegible (generalmente, una que ofrece un título y es elegible para participar en programas federales de ayuda para estudiantes).
¿Cuáles son las desventajas de los préstamos federales para estudiantes?
Los programas cambian con frecuencia: El gobierno federal realiza cambios en sus programas de préstamos para estudiantes de manera frecuente e inesperada. Las tasas de interés cambian. Cambio de formularios. Los requisitos de necesidad financiera cambian. Es importante mantenerse al tanto de los cambios cuando su hijo esté cerca o en la edad universitaria. Cualquier pregunta puede dirigirse al consejero de orientación de la escuela secundaria de su hijo o al oficial de ayuda financiera de la universidad de su hijo.
Límites de Endeudamiento: Los programas de préstamos federales limitan la cantidad de dinero que un estudiante puede pedir prestado. Los límites para los préstamos individuales se analizan con mayor detalle a continuación.
Costos: Puede haber tarifas de originación y de seguro con algunos tipos de préstamos federales para estudiantes.
¿Qué tipos de préstamos estudiantiles federales existen?
Actualmente, hay tres préstamos estudiantiles federales principales disponibles: el Préstamo Directo, el Préstamo Perkins y el Préstamo Directo PLUS. También hay algunos otros programas de préstamos especializados asociados con la profesión de atención de la salud y préstamos federales de consolidación.
Préstamo Directo
Un Préstamo Directo es un préstamo federal para estudiantes a bajo interés que se otorga a estudiantes de pregrado y posgrado que asisten a la universidad al menos medio tiempo.
Tipos: Los préstamos directos vienen en dos tipos: subsidiados y no subsidiados. Con un Préstamo Directo subsidiado, el gobierno federal paga los intereses del préstamo mientras el estudiante está en la escuela, durante cualquier período de aplazamiento y durante seis meses después de graduarse, dejar la escuela o dejar de trabajar por debajo de la mitad del tiempo. Los Préstamos directos subsidiados están disponibles solo para estudiantes de pregrado con necesidad financiera. Con un Préstamo Directo sin subsidio, los estudiantes son responsables de pagar los intereses que se acumulan durante el año escolar, el período de gracia después de la graduación y los períodos de aplazamiento. Todos los estudiantes que presenten la FAFSA pueden recibir un Préstamo Directo sin subsidio.
Tasa de interés: La tasa de interés de los Préstamos Directos nuevos se fija durante la vigencia del préstamo y se reinicia cada mes de julio. Para préstamos emitidos del 1 de julio de 2020 al 30 de junio de 2021, la tasa de interés es del 2.75 % para estudiantes de pregrado (con o sin subsidio) y del 4.30 % para estudiantes de posgrado (solo sin subsidio).
Límites de Endeudamiento: El programa de Préstamo Directo tiene límites de préstamo anuales, dependiendo si su hijo es un estudiante dependiente o independiente y un estudiante de pregrado o posgrado.
Actualmente, los límites anuales de Préstamos Directos para estudiantes universitarios dependientes son los siguientes:
- Estudiante de primer año: $5,500 (máximo $3,500 subsidiado)
- Estudiante de segundo año: $6,500 (máximo $4,500 subsidiado)
- Estudiantes de tercer, cuarto y quinto año: $7,500 (máximo $5,500 subsidiados)
La cantidad máxima que un estudiante universitario dependiente puede pedir prestado es $31,000.
Actualmente, los límites anuales para Préstamos Directos para estudiantes universitarios independientes y estudiantes dependientes cuyos padres no califican para un préstamo PLUS (definido a continuación) son los siguientes:
- Estudiante de primer año: $9,500 (máximo $3,500 subsidiado)
- Estudiante de segundo año: $10,500 (máximo $4,500 subsidiado)
- Estudiantes de tercer, cuarto y quinto año: $12,500 (máximo $5,500 subsidiados)
La cantidad máxima que un estudiante universitario independiente puede pedir prestado es $57,500.
Límites anuales para estudiantes graduados y profesionales:
- Cada año: $20,500 (máximo $8,500 subsidiados)
El monto máximo que un estudiante de posgrado o profesional puede pedir prestado es de $138,500, incluyendo los préstamos de pregrado.
Perkins Loan
Un Préstamo Perkins es un préstamo estudiantil federal de bajo interés que está disponible para estudiantes de pregrado y posgrado con las contribuciones familiares esperadas más bajas, o EFC. Se otorga estrictamente sobre la base de la necesidad.
El programa Perkins Loan es un programa basado en el campus, lo que significa que el préstamo está disponible solo en universidades individuales, no en el gobierno federal. El programa de Préstamo Perkins es un programa de orden de llegada. Cada universidad recibe una cierta cantidad de dinero para este programa, y una vez que se otorgan los fondos, no hay más hasta el año siguiente. Por lo tanto, aunque su hijo pueda ser elegible para un Préstamo Perkins en función de su EFC, es posible que no reciba uno porque los fondos podrían otorgarse a estudiantes con mayor necesidad o estudiantes que completan el papeleo de ayuda financiera de la universidad antes que usted.
Debido a que el programa de Préstamo Perkins es un programa de orden de llegada, debe solicitar ayuda lo antes posible.
Tasa de interés: La tasa de interés de un Préstamo Perkins actualmente está fijada en 5%. Un Préstamo Perkins está subsidiado, es decir, el gobierno federal paga los intereses del préstamo mientras el estudiante está en la universidad, durante los períodos de aplazamiento y durante nueve meses después de graduarse, dejar la escuela o quedarse por debajo de la mitad del tiempo.
Límites de Endeudamiento: Al igual que el Préstamo Directo, el Préstamo Perkins tiene límites de préstamo anuales. Los estudiantes universitarios pueden pedir prestado hasta $5,500 por año, con préstamos máximos de $27,500. Los estudiantes de posgrado pueden pedir prestado hasta $8,000 por año, con préstamos máximos de hasta $60,000 (incluyendo los préstamos de pregrado).
Préstamo PLUS Directo
Un Préstamo Directo PLUS es un préstamo estudiantil federal otorgado a padres y estudiantes graduados/profesionales con buenos antecedentes crediticios. Los Préstamos PLUS no se basan en la necesidad financiera, por lo que los prestatarios de todos los niveles de ingresos pueden recibir un Préstamo PLUS. El único requisito es que los prestatarios pasen una verificación de crédito. Sin embargo, los padres que estén en mora de hasta 180 días en la hipoteca de su vivienda o en la deuda médica seguirán siendo elegibles para un Préstamo PLUS.
Los padrastros no son elegibles para solicitar Préstamos PLUS, aunque sus ingresos y bienes deben declararse en la FAFSA.
Tasa de interés: La tasa de interés de los Préstamos PLUS se fija durante la vigencia del préstamo y se reinicia cada mes de julio. Para préstamos emitidos del 1 de julio de 2020 al 30 de junio de 2021, la tasa de interés es de 5.30%.
Límites de Endeudamiento: Se puede pedir prestado el costo total de la educación de un estudiante, menos cualquier otra ayuda financiera (préstamos, becas, subvenciones o estudio y trabajo) que el estudiante haya recibido.
Otros terminos: Los padres tienen la opción de diferir el pago de su Préstamo PLUS hasta seis meses después de que su hijo haya dejado la escuela. En algunos casos, el principal y/o el interés pueden ser diferidos, cancelados o considerados para indulgencia. El prestamista puede explicar cualquier disposición que pueda aplicarse a su situación.
Préstamos para profesionales de la salud
Existen varios programas de préstamos para estudiantes que estudian en la profesión de atención de la salud. A diferencia de otros préstamos federales administrados por el Departamento de Educación, estos préstamos son administrados por el Departamento de Salud y Servicios Humanos. Hay dos préstamos principales:
- Préstamos Para Estudiantes de Profesiones de la Salud (HPSL por sus siglas en Ingles): Estos préstamos son otorgados por escuelas a estudiantes económicamente necesitados que buscan títulos en medicina, osteopatía, odontología, optometría, farmacia, podología o medicina veterinaria. La tasa de interés tiene un tope del 5%. Los HPSL están subsidiados (no se acumulan intereses mientras el estudiante está en la escuela o durante los períodos de aplazamiento autorizados), hay un período de gracia de 12 meses y no hay tarifas de originación ni de seguro.
- Préstamos para estudiantes de enfermería (NSL por sus siglas en Ingles): Estos préstamos son otorgados por las escuelas a estudiantes económicamente necesitados que están siguiendo un curso de estudio para obtener un título (licenciatura o posgrado) en enfermería. Cada escuela puede decidir cuánto puede pedir prestado un estudiante bajo el programa. Al igual que con HPSL, la tasa de interés es baja, nunca más del 5%. Además, los NSL están subsidiados, hay un período de gracia de nueve meses y no hay tarifas de originación ni de seguro.
Préstamo Directo de Consolidación
Un préstamo de consolidación federal permite a los prestatarios consolidar varios préstamos estudiantiles federales en un solo préstamo (los préstamos hechos por un prestamista estatal o privado no son elegibles). La tasa de interés de un préstamo de consolidación federal se fija durante la vigencia del préstamo. La tasa se basa en la tasa de interés promedio ponderada de los préstamos que se consolidan, redondeada al octavo del uno por ciento más cercano. Al igual que con otros tipos de préstamos estudiantiles federales, los prestatarios pueden elegir entre múltiples planes de pago para pagar su préstamo de consolidación.
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