PREGUNTE A UN PLANIFICADOR FINANCIERO
A lo largo de su carrera, la planificación de la jubilación probablemente será uno de los componentes más importantes de su plan financiero general. Ya sea que se acabe de graduar y tome su primer trabajo, esté formando una familia, esté disfrutando de sus años de ingresos máximos o se esté preparando para jubilarse, el plan de jubilación patrocinado por su empleador puede desempeñar un papel clave en sus estrategias financieras.
¿Cómo debe ver y administrar su plan de ahorro para la jubilación a lo largo de las distintas etapas de la vida? Los siguientes son algunos puntos a considerar.
Recién comenzando
Si usted es un adulto joven que acaba de comenzar su primer trabajo, es probable que enfrente una serie de desafíos diferentes. Los préstamos universitarios, el alquiler y los pagos del automóvil pueden estar compitiendo por su cheque de pago ganado con tanto esfuerzo pero aún así de nivel de entrada. ¿Cómo puede siquiera considerar reservar dinero en el plan de jubilación patrocinado por su empleador ahora? Después de todo, la jubilación está a décadas de distancia, tienes mucho tiempo, ¿verdad?
Antes de responder, considere esto: las décadas que le esperan pueden ser su mayor ventaja. A través del poder de la capitalización, puede poner el tiempo a trabajar para usted. La capitalización ocurre cuando los dólares de contribución de su plan obtienen rendimientos que luego se reinvierten en su cuenta, lo que potencialmente genera rendimientos. Con el tiempo, el proceso puede convertirse en una bola de nieve.
Digamos que a los 20 años, comienza a invertir $3,000 cada año para la jubilación. A los 65 años, habría invertido $135,000. Si supone un rendimiento anual promedio del 6 %, habría acumulado un total de $638,231 65 a los 45 años. Sin embargo, si espera hasta los 3,000 años para comenzar a invertir esos $6 65 anuales y ganar el mismo rendimiento del 60,000 %, a los 110,357 años habría invirtió $75,000 y acumuló un total de $XNUMX. Si bien hubiera invertido $XNUMX XNUMX más al comenzar antes, habría acumulado más de medio millón de dólares en total.¹
Ese es el poder que tiene como inversor joven: el poder del tiempo y la capitalización. Incluso si no puede contribuir $3,000 al año ($250/mes) a su plan, recuerde que incluso las cantidades pequeñas pueden sumar a través de la capitalización. Así que inscríbase en su plan y aporte todo lo que pueda, y luego intente aumentar el monto de su contribución en uno o dos puntos porcentuales cada año hasta que alcance el límite máximo de contribución de su plan. A medida que se paguen las deudas y aumente su salario, redirija una parte de esos dólares adicionales a su plan.
Finalmente, el tiempo ofrece un beneficio adicional a los adultos jóvenes: el potencial de soportar pérdidas más fuertes a corto plazo para buscar mayores ganancias a largo plazo. Eso significa que es posible que pueda invertir de forma más agresiva que sus colegas mayores, colocando una mayor parte de su cartera en acciones para esforzarse por obtener mayores rendimientos a largo plazo.²
Casarse y formar una familia
Es probable que enfrente aún más obligaciones cuando se case y forme una familia. Los pagos de hipoteca, las facturas más altas de comestibles y gas, los gastos de cuidado de niños y deportes juveniles, las vacaciones familiares, las contribuciones de ahorro para la universidad, las reparaciones y el mantenimiento del hogar, la tintorería y los costos de atención médica compiten por su dinero. En esta etapa de la vida, la lista de gastos mensuales parece interminable.
Aunque puede ser tentador recortar las contribuciones de su plan de ahorro para la jubilación para llegar a fin de mes, haga todo lo posible para resistir la tentación y ser diligente. Su jubilación debe ser una alta prioridad.
¿Estás pensando en tomarte un tiempo libre para criar a tus hijos? Esa es una decisión importante ya menudo beneficiosa para muchas familias. Pero es una decisión que puede tener un impacto financiero duradero en el futuro.
Dejar la fuerza laboral por períodos prolongados no solo dificulta su capacidad de reservar dinero para la jubilación, sino que también puede afectar el monto de cualquier pensión o beneficio del Seguro Social que reciba en el futuro. Si cree que podría tomarse un descanso del trabajo para formar una familia, considere aumentar temporalmente las contribuciones de su plan antes de irse y después de regresar para ayudar a compensar el tiempo y los ahorros perdidos. O tal vez su cónyuge podría aumentar sus contribuciones mientras usted se toma un tiempo libre.
Por último, si bien todavía le faltan aproximadamente 20 a 30 años para jubilarse, tiene décadas para superar las oscilaciones del mercado. Eso significa que aún puede invertir de manera relativamente agresiva en su plan. Pero asegúrese de reevaluar completamente su capacidad para soportar el riesgo de inversión antes de tomar cualquier decisión.
Alcanzar sus años de ingresos máximos
La última etapa de su carrera puede traer una amplia variedad de desafíos y oportunidades. Los niños mayores generalmente vienen con gastos más grandes. Las facturas de la universidad pueden estar llegando a su buzón o bandeja de entrada. Es posible que tenga que tomarse un tiempo libre inesperado para cuidar a sus padres ancianos, a su cónyuge o incluso a usted mismo. A medida que su cuerpo comienza a exhibir los efectos de una vida bien vivida, los gastos de atención médica comienzan a consumir una mayor parte de su presupuesto. Y esas molestas reparaciones del hogar y del automóvil nunca parecen desaparecer.
Por otro lado, con más de 20 años de experiencia laboral a sus espaldas, podría estar cosechando los beneficios del salario más alto que jamás haya ganado.
Con más ingresos a su disposición, ahora puede ser un momento ideal para poner en marcha su plan de ahorros para la jubilación. Si tiene 50 años o más, puede aprovechar las contribuciones de recuperación, que le permiten contribuir hasta $30,000 al plan patrocinado por su empleador en 2023 (frente a $27,000 en 2022), frente a un máximo de $22,500 para la mayoría de los demás (frente a $20,500 en 2022). (Tenga en cuenta que algunos tipos de planes tienen límites diferentes).
Además, si aún no se ha reunido con un profesional financiero, ahora puede ser un buen momento para hacerlo. Un profesional financiero puede ayudarlo a refinar su objetivo de ahorro y asignaciones de inversión, así como también ayudarlo a planificar con anticipación la siguiente etapa.3
Preparándose para jubilarse
Con solo unos pocos años hasta que celebre el gran paso hacia la jubilación, es hora de comenzar a pensar en cuándo y cómo comenzará a retirar los activos de su plan de jubilación. También es posible que desee ajustar sus asignaciones de inversión con miras a la protección de activos (aunque aún es importante buscar un poco de crecimiento para mantenerse al día con el aumento del costo de vida).4 Un profesional financiero puede convertirse en un aliado muy importante para ayudarlo a abordar las diversas decisiones que enfrentará en esta importante coyuntura.
Es posible que desee discutir:
- Necesidades y costos de atención médica, así como seguro médico para jubilados
- Vehículos de inversión generadores de ingresos
- Tasas de impuestos y gastos de manutención en el lugar de jubilación deseado
- Trabajo a tiempo parcial u otras fuentes de ingresos adicionales
- Planificación del patrimonio
También querrá familiarizarse con las distribuciones mínimas requeridas (RMD). El IRS requiere que comience a retirar los activos de su plan de jubilación antes del 1 de abril del año siguiente al año en que cumple 72 años. Si continúa trabajando para su empleador después de los 72 años, puede retrasar las RMD de ese plan hasta el año siguiente a su fecha de nacimiento. jubilación real.
Otras Consideraciones
A lo largo de su carrera, es posible que enfrente otras decisiones importantes relacionadas con su plan de ahorro para la jubilación. Por ejemplo, si su plan prevé contribuciones Roth, querrá revisar las diferencias entre estas y las contribuciones antes de impuestos tradicionales para determinar la mejor estrategia para su situación. Si bien las contribuciones antes de impuestos ofrecen un beneficio fiscal inicial, tendrá que pagar impuestos sobre las distribuciones cuando las reciba. Por otro lado, las contribuciones Roth no brindan un beneficio fiscal inicial, pero los retiros calificados estarán libres de impuestos.5 Si elige contribuir a una cuenta antes de impuestos, una cuenta Roth o ambas, dependerá de varios factores.
En ocasiones, es posible que enfrente una dificultad financiera que lo tiente a tomar un préstamo o realizar un retiro por dificultades financieras de su cuenta, si estas opciones están disponibles en su plan. Si se encuentra en esta situación, considere un préstamo o un retiro por dificultades económicas como último recurso. Estos movimientos no solo retrasarán el progreso de sus ahorros para la jubilación, sino que también podrían tener un impacto negativo en su obligación tributaria.6
Finalmente, cuando tome decisiones sobre su plan en el camino hacia la jubilación, asegúrese de revisarlo junto con sus otras estrategias de ahorro e inversión. Aunque generalmente no es aconsejable hacer cambios frecuentes en la combinación de inversiones de su plan de jubilación, querrá revisar la cartera de su plan al menos una vez al año y a medida que ocurran eventos importantes (p. ej., matrimonio, divorcio, nacimiento de un hijo, cambio de trabajo) a lo largo su vida.
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