¿Cuánto necesita para un pago inicial?
En el pasado, los prestamistas normalmente exigían un pago inicial de al menos el 20 por ciento del precio de compra de una vivienda. Hoy en día, muchos prestamistas ofrecen préstamos con pagos iniciales más bajos. Además, ciertas entidades privadas y gubernamentales tienen programas de pago inicial bajo.
¿Se puede obtener una hipoteca con un pago inicial bajo?
La posibilidad de obtener una hipoteca con un pago inicial bajo dependerá de una variedad de factores, como su historial crediticio y el tipo de hipoteca que esté solicitando.
Hipotecas FHA
Es posible que pueda obtener una hipoteca de la Administración Federal de Vivienda (FHA) con un pago inicial de tan solo el 3.5 por ciento. Los estándares de calificación para las hipotecas de la FHA son a veces menos estrictos que los préstamos hipotecarios tradicionales y los términos de estas hipotecas son generalmente atractivos, lo que las hace ideales para quienes compran una vivienda por primera vez. Sin embargo, tenga en cuenta que los préstamos de la FHA requieren que los prestatarios con pagos iniciales inferiores al 20% paguen las primas del seguro hipotecario.
La FHA tiene reglas especiales con respecto a la cancelación de primas de seguro hipotecario para préstamos con una relación préstamo-valor superior al 90%. Para obtener más información sobre los préstamos de la FHA, visite el sitio web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. en portal.hud.gov.
Hipotecas VA
Las hipotecas del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) son otra opción de pago inicial bajo. Las hipotecas del VA están disponibles para los veteranos calificados y sus cónyuges sobrevivientes. Los términos de las hipotecas del VA también son generalmente atractivos y, en muchos casos, se requiere poco o ningún pago inicial.
Hipotecas convencionales
Es posible que pueda obtener una hipoteca convencional con un pago inicial inferior al 20 por ciento con la ayuda del seguro hipotecario privado (PMI). Las hipotecas con pago inicial bajo son algo riesgosas para los prestamistas, porque creen que es más probable que usted incumpla con un préstamo en el que ha invertido muy poco. Por esta razón, los prestamistas generalmente exigen un PMI si usted pide prestado más del 80 por ciento del valor de la vivienda que está comprando (es decir, su pago inicial es inferior al 20 por ciento).
Si le preocupa asumir pagos del PMI, tenga en cuenta que es posible que no tenga que pagar el PMI para siempre. Para préstamos originados después del 29 de julio de 1999, su prestamista está obligado a cancelar su PMI cuando el saldo de capital de su préstamo esté programado para alcanzar el 78% del valor original de su vivienda o una vez que haya alcanzado el punto medio del cronograma de amortización de su préstamo. siempre que tenga un buen historial de pagos. O puede solicitar a su prestamista que elimine el PMI si tiene un buen historial de pagos y alcanza el 20 por ciento del valor líquido de su vivienda.
Además de exigir el PMI, los prestamistas a veces tienen estándares de calificación más estrictos y ofrecen límites de préstamo más bajos y tasas de interés más altas si su pago inicial es inferior al 20 por ciento.
Si no tiene al menos el 20 por ciento para el pago inicial, considere preguntar si su prestamista estaría dispuesto a aumentar la tasa de interés de su hipoteca en un cuarto de punto en lugar de exigir la cobertura del PMI. Su pago mensual puede aumentar aproximadamente en la misma cantidad que la prima mensual del seguro.
Si opta por pagar una tasa de interés más alta en lugar de asumir el PMI, recuerde que es posible que pueda cancelar su PMI en algún momento en el futuro, mientras que tendrá que pagar la tasa de interés más alta hasta que cancele la hipoteca o refinancie. .
Otra alternativa al PMI es obtener financiación 80-10-10, en la que un prestamista ofrece una primera hipoteca tradicional del 80 por ciento y luego usted obtiene una segunda hipoteca del 10 por ciento y realiza un pago inicial del 10 por ciento.
¿Qué pasa con los pagos iniciales más grandes?
Si tiene más del 20 por ciento para pagar, es posible que aún desee tomarse el tiempo para sopesar sus opciones de pago inicial. Con un pago inicial mayor, reducirá el importe de su hipoteca y, por tanto, el importe de los intereses que pagará. Y dado que un pago inicial mayor generalmente significa menos riesgo, los prestamistas suelen ofrecer tasas de interés más bajas y son más indulgentes con los prestatarios que ofrecen pagos iniciales mayores. Además, un pago inicial mayor le brinda valor instantáneo sobre el valor de su vivienda, al que puede acceder a través de un préstamo sobre el valor de la vivienda o una línea de crédito sobre el valor de la vivienda.
Sin embargo, tenga en cuenta que puede haber situaciones en las que es posible que no desee realizar un pago inicial importante. Por ejemplo, es posible que desees mantener el dinero en tu reserva de efectivo para emergencias. O tal vez desee destinar el dinero a otras oportunidades de inversión.
