Inscripción Abierta Para Empleadores: Elija Opciones De Beneficios Que Funcionen Para Usted

La inscripción abierta es la ventana de tiempo cuando los empleadores introducen cambios en sus ofertas de beneficios para el próximo año del plan. Si tiene un empleo, esta es su oportunidad anual de tomar decisiones importantes que afectarán sus opciones de atención médica y sus finanzas.

Incluso si está satisfecho con su plan de salud actual, es posible que ya no sea la opción de costo más efectiva. Antes de elegir cualquier beneficio, tómese el tiempo suficiente para revisar la información proporcionada por su empleador. También debe considerar cómo ha cambiado su vida durante el último año y cualquier plan o desarrollo potencial para 2022.

Descifrar las Opciones de su Plan de Salud

Los detalles importan cuando se trata de seleccionar un plan de salud adecuado. Una de sus opciones podría ser más adecuada para usted (o su familia) e incluso podría ayudar a reducir sus costos generales de atención médica. Pero tendrá que mirar más allá de las primas mensuales. Las pólizas con primas más bajas tienden a tener más restricciones o costos de bolsillo más altos (como copagos, coseguros y deducibles) cuando busca atención por un problema de salud.

Para ayudarle a sopesar las ventajas y desventajas, aquí hay una comparación de los cinco tipos principales de planes de salud. También debería ayudar a desmitificar parte de la terminología y los acrónimos que se usan con tanta frecuencia en el panorama de los seguros de salud:

Organización para el mantenimiento de la salud (HMO). La cobertura se limita a la atención de médicos, otros proveedores médicos e instalaciones dentro de la red HMO (excepto en caso de emergencia). Usted elige un médico de atención primaria (PCP) que decidirá si aprueba o deniega cualquier solicitud de remisión a un especialista.

Plan de punto de servicio (POS). La atención fuera de la red está disponible, pero pagará más de lo que pagaría por los servicios dentro de la red. Al igual que con una HMO, debe tener una remisión de un PCP para ver a un especialista. Las primas de POS tienden a ser un poco más altas que las primas de HMO.

Organización de proveedores exclusivos (EPO). Los servicios están cubiertos solo si utiliza proveedores e instalaciones médicas de la red del plan, pero no necesita una remisión para ver a un especialista. Las primas suelen ser más altas que las de un HMO, pero más bajas que las de un PPO.

Organización de proveedores preferidos (PPO). Tiene la libertad de ver a cualquier proveedor de salud que elija sin una remisión, pero existen incentivos financieros para buscar atención de médicos y hospitales de la PPO (el plan cubrirá un porcentaje mayor del costo). Una PPO generalmente tiene una prima más alta que un plan HMO, EPO o POS y, a menudo, tiene un deducible.

Un deducible es el monto que debe pagar antes de que los pagos del seguro entren en vigor. La atención preventiva (como las visitas anuales y los exámenes de detección recomendados) generalmente se cubre de forma gratuita, independientemente de si se alcanzó el deducible.

Plan de salud con deducible alto (HDHP). A cambio de primas significativamente más bajas, pagará más de su bolsillo por los servicios médicos hasta que alcance el deducible anual. Los deducibles de HDHP comienzan en $1,400 para una persona y $2,800 para cobertura familiar en 2022, y pueden ser mucho más altos. La atención será menos costosa si utiliza proveedores de la red del plan, y su costo inicial podría reducirse a través de la tarifa negociada de la aseguradora.

Un HDHP está diseñado para combinarse con una cuenta de ahorro de salud (HSA), a la que su empleador puede aportar fondos para el deducible. También puede optar por contribuir a su HSA a través de deducciones de nómina antes de impuestos o hacer contribuciones deducibles de impuestos directamente al proveedor de la HSA, hasta el límite anual ($3,650 para una persona o $7,300 para cobertura familiar en 2022, más $1,000 para los 55 +).

Los fondos de la HSA, incluyendo las ganancias si la cuenta tiene una opción de inversión, pueden retirarse libres de impuestos federales sobre ingresos y multas si el dinero se gasta en gastos de atención médica calificados. (Algunos estados no siguen las reglas de impuestos federales sobre las HSA). Los saldos no gastados se pueden retener en la cuenta indefinidamente y usarse para pagar gastos médicos futuros, ya sea que esté inscrito en un HDHP o no. Si cambia de empleador o se jubila, los fondos pueden transferirse a una nueva HSA.

Tres Pasos Para Una Decisión Acertada

Comience sumando sus gastos totales (primas, copagos, coseguro, deducibles) de cada plan ofrecido por su empleador, según el uso del año pasado. Los materiales de beneficios de su empleador pueden incluir una calculadora en línea para ayudarle a comparar planes tomando en cuenta factores tales como sus condiciones de salud crónicas y sus medicamentos regulares.

Si está casado, es posible que deba coordinar dos conjuntos de beneficios en el lugar de trabajo. Muchas empresas aplican un recargo para alentar al cónyuge de un trabajador a usar otra cobertura disponible, así que analice los costos y beneficios de tener a ambos en el mismo plan en comparación con la cobertura individual de cada empleador. Si tiene hijos, compare lo que costaría cubrirlos con el plan de cada cónyuge.

Antes de inscribirse en un plan, verifique si sus proveedores de atención médica preferidos están incluidos en la red.

Controle Impuestos Con Una Cuenta de Gastos Flexible

Si elige abrir una cuenta de gastos flexibles (FSA, por sus siglas en inglés) de salud y/o atención de dependientes proporcionada por el empleador, el dinero que aporta a través de la deducción de nómina no está sujeto a los impuestos federales sobre ingresos y del Seguro Social (ni generalmente a los impuestos sobre la renta estatales y locales) . El uso de estos dólares libres de impuestos para pagar los costos de atención médica que no cubre el seguro o para los gastos de cuidado de dependientes podría ahorrarle alrededor del 30% o más, según su categoría impositiva.

El límite federal para las contribuciones a una FSA de salud fue de $2,750 en 2021 y debería ser similar para 2022. Algunos empleadores establecen límites más bajos. (El límite oficial no ha sido anunciado por el IRS). Puede usar los fondos para una amplia gama de gastos médicos, dentales y de la vista calificados.

Con una FSA para el cuidado de dependientes, puede reservar hasta $5,000 al año (por hogar) para cubrir los costos de cuidado de niños elegibles de 12 años o menos. Los ahorros en impuestos podrían ayudar a compensar algunos de los costos pagados por una niñera, guardería, preescolar o campamento de día, pero solo si los servicios se utilizan para que usted (o su cónyuge) puedan trabajar.

Una desventaja de las FSA de salud y cuidado de dependientes es que generalmente están sujetas a la regla de úsalo o piérdelo, que requiere que gaste todo en su cuenta para el final del año calendario o se arriesgue a perder el dinero. Algunos empleadores permiten que ciertas cantidades (hasta $550) se transfieran al siguiente año del plan u ofrecen un período de gracia de hasta 2½ meses. Aún así, debe estimar sus gastos por adelantado, y sus predicciones podrían resultar estar fuera de lugar.

La legislación aprobada durante la pandemia permite a los trabajadores transferir los fondos de la FSA no utilizados de 2021 a 2022, siempre que el empleador opte por este cambio temporal. Si tiene dinero sobrante en una FSA, debe considerar el saldo de su cuenta y las polízas de transferencia de su empleador al decidir su elección de contribución para 2022.